Στη Γερμανία, κάθε πολίτης που πρόκειται να ανοίξει νέο τραπεζικό λογαριασμό ή να πάρει δάνειο συνήθως καλείται να υπογράψει ένα έγγραφο που επιβεβαιώνει τη συγκατάθεσή του για τη μελέτη του πιστωτικού του ιστορικού. Και παρόλο που αυτό είναι ένα καθαρά εθελοντικό θέμα, οι αρνήσεις είναι σπάνιες, καθώς θα είναι πολύ πιο δύσκολο για έναν πιθανό πελάτη να επιλύσει οικονομικά ζητήματα σε αυτήν την περίπτωση. Οι γερμανικές τράπεζες συχνά απλώς ανταλλάσσουν πληροφορίες σχετικά με την πιστοληπτική ικανότητα ενός συγκεκριμένου πολίτη. Ωστόσο, το πιστωτικό ιστορικό SCHUFA περιέχει τις πληρέστερες πληροφορίες σχετικά με την εσφαλμένη συμπεριφορά πληρωμής των καταναλωτών.
Τι είναι το SCHUFA
Η Schufa είναι μια ιδιωτική εμπορική εταιρεία αφιερωμένη στην προστασία των πιστωτικών ιδρυμάτων, των εμπόρων και άλλων παρόχων υπηρεσιών από τον κίνδυνο απώλειας χρημάτων. Με απλά λόγια, αυτός ο οργανισμός συλλέγει πληροφορίες για όλα τα δάνεια που έχει λάβει ποτέ ένα άτομο, αγορές από αυτόν με πίστωση αποθέματος, καθώς και καθυστερήσεις στην αποπληρωμή των χρεών, εάν υπάρχουν.
Ο όρος Schufa είναι συντομογραφία του Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung. Μπορεί να μεταφραστεί στα ρωσικά ως εξής: η κοινωνία για την προστασία της ποιότητας των δανείων.
Η βάση δεδομένων Shufa (αυτό το όνομα του οργανισμού Schufa βρίσκεται συχνά σε ρωσόφωνους ιστότοπους) περιέχει πληροφορίες για 66,3 εκατομμύρια άτομα που ζουν στη Γερμανία, καθώς και 4,2 εκατομμύρια εταιρείες και εταιρείες που είναι εγγεγραμμένες σε αυτήν τη χώρα.
Πώς λαμβάνει η SCHUFA πληροφορίες
Αυτό το ίδρυμα δεν συλλέγει πληροφορίες από μόνο του. Οι πληροφορίες μεταδίδονται από 9.000 συνεργάτες, συμπεριλαμβανομένων ηλεκτρονικών καταστημάτων, εταιρειών τηλεπικοινωνιών, εταιρειών χρηματοδοτικής μίσθωσης και, φυσικά, τραπεζών. Αυτό το τμήμα γνωρίζει:
- τις ημερομηνίες ανοίγματος τρεχούμενων και πιστωτικών λογαριασμών σε χρηματοπιστωτικά ιδρύματα·
- προσωπικά δεδομένα οποιουδήποτε ατόμου που πήρε δάνειο από γερμανική τράπεζα·
- πληροφορίες σχετικά με πιστωτικές κάρτες·
- αριθμοί συμβάσεων·
- πληρωμή λογαριασμών κοινής ωφελείας.
Αλλά η Schufa είναι επίσης μια πηγή πληροφοριών για την επιχειρηματική ζωή ενός πολίτη που κάνει αίτηση για χρηματοοικονομική υπηρεσία. Αποθηκεύει τόσο θετικές όσο και αρνητικές πληροφορίες σχετικά με τον αιτούντα, για παράδειγμα, σχετικά με τη δίωξη ή τη μη πληρωμή έστω και ενός τιμολογίου.
Τα δεδομένα μπορούν να ληφθούν όχι μόνο από εταίρους, αλλά και από επίσημες δημοσιεύσεις, για παράδειγμα, από μια βάση δεδομένων δικαστικών αποφάσεων. Αλλά αυτή η διαδικασία περιπλέκεται από το γεγονός ότι υπάρχει μόνο σε επίπεδο γης και δεν υπάρχει ενιαία βάση. Ωστόσο, δεν είναι απαραίτητο να λάβετε συγκατάθεση για την επεξεργασία προσωπικών πληροφοριών.
Γενικά, το επιχειρηματικό μοντέλο της Schufa βασίζεται ξεκάθαρα στην αμοιβαιότητα, ορίζει δηλαδή ότι οι συνεργάτες της εταιρείας υποχρεούνται να ενημερώνουν για ενημερώσεις δεδομένων. Εξάλλου, οποιοσδήποτε φάκελος στην εποχή μας με γρήγορο ρυθμό γίνεται γρήγορα παρωχημένος. Για το λόγο αυτό πολλές φορές προκύπτουν παρεξηγήσεις.
Για παράδειγμα, ένας μετανάστης μετακόμισε από ένα ξενοδοχείο σε ένα νοικιασμένο διαμέρισμα, αλλά ξέχασε να ειδοποιήσει την τηλεφωνική εταιρεία. Έστειλε ένα τιμολόγιο στην παλιά διεύθυνση, το οποίο, φυσικά, κανείς δεν πλήρωσε, και ως εκ τούτου - μια αρνητική καταχώρηση. Μετά από μερικές εβδομάδες, η κατάσταση ξεκαθάρισε και ο λογαριασμός πληρώθηκε, αλλά ο Σούφα θα το «θυμηθεί». Είναι αλήθεια, όχι μόνιμα, αλλά για ένα ορισμένο διάστημα. Η διάρκειά του, ανάλογα με την κατηγορία δεδομένων, φαίνεται στον παρακάτω πίνακα:
| Τύπος πληροφοριών | Όταν αφαιρεθεί |
|---|---|
| Αναμφισβήτητα λανθασμένα δεδομένα | Μπορεί να αφαιρεθεί κατόπιν αιτήματος πολίτη |
| Εγγυήσεις για χρέη άλλων προσώπων | Επί πληρωμή ληξιπρόθεσμων οφειλών |
| Διαθεσιμότητα ενημερωμένου λογαριασμού στο ηλεκτρονικό κατάστημα | 3 χρόνια |
| Πληροφορίες από το νομαρχιακό δικαστήριο (εάν έχει κατατεθεί πτώχευση) | 36 μηνών. Εάν στείλετε δικαστική απόφαση σχετικά με το γεγονός της πληρωμής των χρεών, τότε η περίοδος μπορεί να μειωθεί |
| Παραβίαση των όρων της συμφωνίας, για παράδειγμα, η πληρωμή δεν διεκπεραιώθηκε | 36 μήνες συν την περίοδο έως 31 Δεκεμβρίου του τελευταίου έτους. Εάν η οφειλή δεν έχει αποπληρωθεί, τότε είναι ήδη 4 χρόνια συν το ίδιο χρονικό διάστημα. Σε περίπτωση αντιδικίας, οι πληροφορίες ενδέχεται να διατηρηθούν περισσότερο |
| Αιτήσεις άλλων εταιρειών για ενημέρωση σχετικά με την πιστοληπτική ικανότητα ενός πολίτη | 1 έτος μετά το αίτημα |
| Διαθεσιμότητα πιστωτικής κάρτας ή τρεχούμενου λογαριασμού | Αμέσως μετά το κλείσιμο του λογαριασμού |
| Αίτημα για όρους δανείου | 1 έτος μετά το αίτημα |
| Αίτημα δανείου | 1 έτος μετά το αίτημα |
| Πληροφορίες για το χρέος | 36 μήνες μετά την πλήρη εξόφληση |
Πώς να λάβετε ή να αλλάξετε πληροφορίες στο SCHUFA
Ένα άτομο που ζει στη Γερμανία έχει το δικαίωμα μια φορά το χρόνο σε απολύτως νόμιμη βάση να λαμβάνει δωρεάν δεδομένα για τον εαυτό του. Για να γίνει αυτό, πρέπει να συμπληρώσει, να υπογράψει και να στείλει μια ειδική φόρμα αναρτημένη στον διαδικτυακό πόρο αυτού του οργανισμού.
Εάν βρείτε λανθασμένες πληροφορίες, μπορείτε να στείλετε μια επιστολή ζητώντας την αφαίρεσή τους. Η αίτηση πρέπει να συνοδεύεται από έγγραφα που να αποδεικνύουν την ανακρίβεια των στοιχείων.
Σε περίπτωση θετικής απόφασης, το πιστοποιητικό του πολίτη (Auskunft Schufa) θα περιέχει μόνο σωστές πληροφορίες, οι οποίες θα βελτιώσουν την πιστοληπτική του αξιολόγηση. Εάν χρειαστεί, το 2021, μπορεί να ζητήσει ξανά αυτό το έγγραφο. Μετά όμως πρέπει να πληρώσεις 18,50 ευρώ. Αλλά ένα πιστοποιητικό που περιέχει λεπτομερείς πληροφορίες θα κοστίσει 25,95 €.
Αυτό το έγγραφο συνήθως αποστέλλεται σε έναν πολίτη ταχυδρομικώς. Ωστόσο, έχοντας επισκεφτεί ένα από τα υποκαταστήματα της τράπεζας easyCredit, μπορεί να λάβει επί τόπου πιστοποιητικό.
Οι κύριοι τύποι δανεισμού στη Γερμανία
Η Schufa δημοσίευσε πρόσφατα στοιχεία για τα δάνεια στη Γερμανία. Σύμφωνα με αυτούς, περίπου το 15% των ανθρώπων που ζουν στη Γερμανία αγοράζουν με πίστωση τόσο ακριβά πράγματα όπως, για παράδειγμα, αυτοκίνητα, έπιπλα, οικιακές συσκευές, gadgets.
Ένας άλλος δημοφιλής τύπος δανείου στη Γερμανία είναι το στεγαστικό δάνειο. Οι συνθήκες στεγαστικών δανείων στη Γερμανία είναι πολύ ευνοϊκές και χαρακτηρίζονται από χαμηλά επιτόκια. Όμως, όπως και στη Ρωσία, ο δανειολήπτης θα πρέπει να κάνει μια αρχική πληρωμή.
Μάθετε περισσότερα στα άρθρα «Καταναλωτικά δάνεια στη Γερμανία» και «Υποθήκες στη Γερμανία».
Συμπέρασμα
Συνοψίζοντας, ας πούμε ότι ένας δανειολήπτης στη Γερμανία που περιλαμβάνεται στη λίστα των αναξιόπιστων, που έχει σχηματίσει η οργάνωση Schufa, θα πρέπει να συνηθίσει σε ορισμένες ταλαιπωρίες. Για παράδειγμα, θα πρέπει να θυμάται πώς να χρησιμοποιεί ένα συνδρομητικό τηλέφωνο επειδή οι πάροχοι κινητής και σταθερής τηλεφωνίας θα αρνηθούν να παρέχουν τις υπηρεσίες τους. Αλλά αυτό είναι μόνο το μισό πρόβλημα.
Ένας δανειολήπτης θλίψης θα πρέπει να ξεχάσει για τουλάχιστον 3 χρόνια την αγορά ενός νέου διαμερίσματος με υποθήκη, καταναλωτικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες. Για να αποφύγετε την εμφάνιση τέτοιων προβλημάτων, θα πρέπει να επιλύσετε αμέσως το ζήτημα με την τράπεζα.
